В последнее время растет просрочка по потребительским кредитам и падает - по POS-кредитам.
Опыт 2012 года заставил банки относиться к кредитованию на местах продаж более ответственно и ввести более жесткие фильтры для отбора заемщиков. Потребительские кредиты – это не только заранее спланированные крупные покупки, эти займы часто используются для решения срочных вопросов – таких как дорогое лечение, устранение последствий аварийной ситуации и т.д. В подобных ситуациях часто трудно правильно спланировать финансовую политику семьи.
POS сегмент изначально считается наиболее рискованным с точки зрения возможной просрочки, поскольку именно здесь встречается больше всего мошенников.Банки, специализирующиеся на POS кредитовании, научились бороться с этими рисками, в частности используя такие решения от ОКБ, как Национальный Хантер – сервис по борьбе с мошенничеством, сервис уведомлений Триггеры и т.п. Совокупность использования различных сервисов дает высокий эффект при борьбе с просрочкой, порой больший, чем в классическом потребительском кредитовании.
• Просрочка по автокредитам падала с января по май текущего года, а с мая она начала расти
В конце весны автодилеры начали агрессивные продажи автомобилей, предлагая скидки и другие льготные условия покупки. Возможно, шанс на хороших условиях получить автомобиль более высокого класса привлек не совсем платежеспособных клиентов банков либо мошенников, которые воспользовались благоприятной ситуацией, когда банки ослабили требования к заемщикам по автокредитам.
• Что может повлиять на снижение просрочки по розничным кредитам
Центробанк предпринимает усилия для нормализации ситуации на рынке розничного кредитования и снижения риска закредитованности населения. На уровень просрочек влияет и грамотное управление банковскими рисками, и экономическая ситуация в стране, и в конкретном регионе, и даже время года – во время массовых отпусков просрочки растут из-за обычной забывчивости заемщиков и временных финансовых дыр в личном бюджете из-за больших незапланированных трат во время отдыха. Так что говорить о каких-то устойчивых тенденциях можно будет в сентябре, когда начнется деловой сезон.
• Потребительские кредиты в разы популярнее, чем POS-кредиты и даже кредитные карты
Потребительское кредитование – это часто большие запланированные покупки для решения стратегических задач семьи. Так что можно говорить, что большая часть экономически активного населения сейчас занята обустройством своей жизни и быта – длительные поездки за рубеж, ремонт, обучение детей на платные отделения ВУЗов, покупка крупной бытовой техники, дач и земельных участков и т.д.
POS-кредиты и кредитные карты – это или спонтанные приобретения, или затыкание внезапно возникших дыр в бюджете. То, что заемщики начали предпочитать потребительское кредитование говорит о выросшем уровне управления личными деньгами и начале этапа планового подхода к своей жизни у большей части активного населения.
Эксперты из Протект Финанс считают, что долги все равно надо возвращать и в установленном порядке. Так, для списания долга закон требует соблюдения некоторых условий: "В течение 3-х лет должник не должен предпринимать попыток решить вопрос с погашением задолженности перед банковским учреждением;
Банк в течение 3-х лет не должен предпринимать попыток связаться с должником. По истечении 3-х лет банк должен подать в суд иск о взыскании задолженности. В ответ должник должен заявить ходатайство о применении последствий истечения сроков исковой давности по кредиту. Суд не будет самостоятельно отсчитывать сроки и примет их во внимание только по заявлению ходатайства".
Банк в течение 3-х лет не должен предпринимать попыток связаться с должником. По истечении 3-х лет банк должен подать в суд иск о взыскании задолженности. В ответ должник должен заявить ходатайство о применении последствий истечения сроков исковой давности по кредиту. Суд не будет самостоятельно отсчитывать сроки и примет их во внимание только по заявлению ходатайства".
Главная новость 2015 года: С 1 октября вступил в силу закон, теперь любой должник, независимо от суммы долга, получает право подать заявление в суд о признании себя банкротом. Но надо получить этот статус - доказать суду, что есть реальная неплатежеспособность перед кредитором. Как подать на банкротство? Интересно, что это могут сделать сами граждане и их кредиторы (банки и даже налоговые службы). Главное - задолженность перед кредитором должна быть не менее 500 тыс. рублей, а просрочка по ней более 3-х месяцев.
Если углубиться в историю развития POS кредитования в России, то можно отметить, что рост этого вида кредитования развивался с ростом экономики страны. Чем больше росла потребность в товарах и услугах, тем больше люди начинали пользоваться POS кредитами. Не все банки готовы браться за этот вид кредитования, особенно те банки, которые уже имеют большую сеть отделений, которая должна как минимум окупаться. В России около 10 банков, которые в общем кредитном портфеле имеют превалирующую долю POS кредитования и они действительно на этом специализируются, так как этот вид требует особой инфраструктуры, операционных и трудовых ресурсов. Соответственно, остальные банки занимаются потребительским кредитами. Предполагается, что в любом случае будет расти сегмент экспресс и POS кредитования, а также сильно вырастет рынок кредитных карт.
• Просрочка по активным кредитам чуть ли не в два раза превышает просрочку по всем кредитам
Это объясняется просто размерами базы. База с "историей" более чем в 2 раза больше базы активных кредитов. К тому же, бюро учитывают просрочки до 180 дней, а это лишь небольшой промежуток времени для кредитных историй, которые ведутся с 2005 года. При этом, в последние годы в России можно говорить о кредитной буме, так как база актуальных кредитов составляет 45% от всей базы КИ. Такой рост, конечно, сопровождался и более рисковой политикой банков, и отлаживанием более грамотного механизма выдачи займов на основе анализа опыта. Однако пока, если судить по опыту других стран – Европы, США, Южной Америки – уровень просрочек находится на приемлемом уровне и не внушает тревоги.
• Срок с наибольшим количеством просрочек
Обычно критическими сроками является "до 30 дней", так как заемщики только начинают оплачивать кредит и не все вовремя успевают внести первый платеж из-за отсутствия опыта и 4-5 месяц – видимо на это время приходятся неожиданные события, к которым семьи часто оказываются в финансовом плане неготовыми. В обоих случаях можно говорить скорее о неумении управлять деньгами, чем о злом умысле или попытке мошенничества.
• Наименее "любимым" россиянами кредитом является кредит с обеспечением
Кредит с обеспечением это наиболее рисковый для семьи вид кредита, так как ставит под угрозу семейную собственность. Прогноз роста этого вида кредитования можно свершиться в случае, если кредитные организации упростят процедуру оценки таких залогов, и оформления таких кредитов
Комментарии - заместителя генерального директора ОКБ Николая Мясникова.